El seguro de responsabilidad civil para autónomos

El seguro de responsabilidad civil para autónomos
Responsabilidad civil profesional

La responsabilidad civil (rc en la jerga aseguradora) es la atribución de culpabilidad o de negligencia que se imputan a una persona por unos hechos que causen un daño o perjuicio a terceros o al Estado. Los profesionales que prestan servicios a clientes como médicos, tatuadores, dentistas, abogados, arquitectos, asesores, veterinarios, etc. (llamados profesionales liberales), tienen la responsabilidad de responder ante sus clientes si la cosa no sale bien. También la tienen los administradores y  altos directivos de una empresa frente a reclamaciones de terceros (proveedores, acreedores, empleados, accionistas…) por su gestión empresarial, que puedan ir contra su patrimonio.

Pero tú también, como ciudadano que circula e interactua con los demás, tienes la responsabilidad por tus actos u omisiones (imagínate que se te cae una maceta desde la ventana), o los de los tuyos, como hijos menores de edad o animales de compañía (imagínate si tu perro muerde a una persona estando en el parque).

Para cubrir esa culpabilidad o negligencia tanto los particulares como los profesionales podemos suscribir un seguro de responsabilidad civil, que es un seguro por el que el asegurador (la compañía) se obliga, dentro de los límites establecidos en la ley y en el contrato, a cubrir el riesgo del nacimiento a cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un tercero los daños y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato de cuyas consecuencias sea civilmente responsable el asegurado, conforme a derecho.

En este post te damos pistas para contratar un seguro de responsabilidad civil como particular y para autónomos y profesionales.

Características

Los seguros de responsabilidad civil:

  • Tienen una cuota anual baja y se suelen pasar al cobro en varias mensualidades, de manera que por unos euros al mes, tienes esta responsabilidad cubierta;
  • Cubren daños por un importe máximo de euros así que ten en cuenta la valoración de tu responsabilidad, que variarará si eres un médico cirujano que opera a corazón abierto o un abogado que atiende casos en el turno de oficio.
  • Ojo con las franquicias en caso de siniestro, porque, por ejemplo los Colegios de Abogados españoles suelen tener franquicias que oscilan entre los 3.000 y los 6.000 € en función del tipo de asunto de que se trate.
  • Se pueden negociar coberturas adicionales de la rc extensivas a las instalaciones donde se desarrolla la profesión (clínica dental, despacho de abogados, etc.) o incluirse expresamente, hasta un tope de indemnización, los daños materiales, pérdida o destrucción de bienes materiales o de expedientes o documentos de clientes en poder del asegurado para la gestión encomendada (por ejemplo escrituras públicas, testamentos etc.).
  • Otras coberturas adicionales a incluir son la defensa y las fianzas (incluye los costes y gastos judiciales y extrajudiciales, así como las fianzas judiciales derivadas de la responsabilidad civil del asegurado).
  • Ojo con las exclusiones del seguro. Las más frecuentes en el seguro de responsabilidad civil son las reclamaciones en base a pactos o promesas que vayan más allá de la responsabilidad civil legal (por ejemplo una promesa de un abogado o un cirujano garantizando que se ganará un pleito o que la operación será satisfactoria y el daño desaparecerá) o por funciones que excedan las propias de la profesión o sean incompatibles con esta. También las aseguradoras de rc excluyen el pago de sanciones o multas de cualquier tipo, o las reclamaciones por sobrepasar presupuestos o créditos o la violación del secreto profesional.
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Responsabilidad civil de los particulares

Los particulares pueden tener incluida dentro del seguro de hogar la responsabilidad civil por los daños materiales o personales que causen a terceros por culpa o negligencia de cualquier miembro de la unidad familiar, mascotas incluidas.

La cobertura de responsabilidad civil de un seguro de hogar te debería incluir, a título enunciativo (no exhaustivo):

  • Responsabilidad civil de la vivienda: es decir, se cubre cualquier tipo de perjuicio ocasionado a terceras personas que tengan como origen la vivienda asegurada o su uso.
  • Responsabilidad civil familiar: el seguro cubre la rc por los perjuicios causados dentro o desde la vivienda a terceras personas por el asegurado o los miembros de su familia, en caso de contratar la cobertura del mobiliario.
  • Mobiliario: cubre los daños causados a terceras personas que tengan como origen el mobiliario asegurado o su uso.

Responsabilidad civil de los profesionales

Los profesionales colegiados según qué profesiones de responsabilidad (sanitarias, asesoramiento, construcción, etc.), pueden o no estar obligados a contratar y disponer de un seguro de responsabilidad civil (aunque no necesariamente el que ofrece el propio colegio), pero lo recomiendan.

Por ejemplo, en el caso de los abogados, el artículo 78 del Estatuto de la Abogacía habla sobre la voluntariedad del seguro de responsabilidad civil en el ejercicio profesional de los abogados pero el artículo 21 del Código Deontológico de la Abogacía habla de la cobertura de la responsabilidad civil de esta manera:

1. El Abogado deberá tener cubierta, con medios propios o con el recomendable aseguramiento, su responsabilidad profesional, en cuantía adecuada a los riesgos que implique.

2. El Abogado que preste servicios profesionales en otro Estado Miembro de UE de acogida diferente de aquel donde este incorporado, deberá cumplir las disposiciones relativas a la obligación de tener un seguro de responsabilidad civil profesional conforme a las exigencias del Estado Miembro de origen y del Colegio de acogida.

Por ello hay muchos profesionales que se quejan de que casi todos los colegios profesionales les incluyen en su cuota periódica el pago obligatorio del seguro de responsabilidad civil, a veces sin desglosar del pago hecho. Se quejan de que no hay libertad de elección.

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Pero además de un seguro de responsabilidad civil un profesional debe tener en cuenta estos aspectos:

  • Estar dado de alta y al corriente de sus pagos como autónomo ante la Seguridad Social.
  • Es obligatorio registrarse en el Censo de Empresarios y Retenedores de Hacienda (Quienes vayan a realizar actividades u operaciones empresariales o profesionales o abonen rendimientos sujetos a retención deben solicitar, antes del inicio, su inscripción en el Censo de Empresarios, Profesionales y Retenedores. Este censo forma parte del Censo de Obligados Tributarios).
  • Tienes el deber de recopilar todas las facturas por tus compras y por tus servicios prestados y la presentación trimestral de impuestos. Llevar un calendario fiscal de los impuestos a pagar es una buena medida.

Ojo con el dolo

Es importante saber que por el seguro de responsabilidad civil, sólo se asegura la responsabilidad nacida de la culpa o la responsabilidad derivada de daños causados accidental o involuntariamente a cosas o personas, quedando excluida la responsabilidad civil derivada del dolo del asegurado.

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