Cómo comprar un coche cuando no te dan financiación

Cómo comprar un coche cuando no te dan financiación

Comprar un coche hoy en día es una tarea cada vez más fácil, gracias a que lo puedes financiar. Ya no es necesario disponer de todo el capital sino que puedes pedir un préstamo a varios años. Sin embargo, si dejaste un recibo de lo que fuera sin pagar en el pasado, puede que formes parte de un registro de morosos (ASNEF, RAI, etc.). Y en este caso tu banco puede que te ponga trabas. Pero hay alternativas a los bancos. En este post te hablamos de tus posibilidades de financiación de un coche. Sigue leyendo y verás cómo podrás financiar con ASNEF y nómina tu coche.

Requisitos de la financiación de coches con ASNEF

Cuando tu banco se resiste a darte un préstamo personal, puedes recurrir a entidades especializadas en estos casos como Gedesco. Los requisitos que te van a pedir son los siguientes (vale para coches nuevos o de segunda mano):

 Tu coche será la garantía del pago: es decir, que si dejaras de pagar, por contrato el coche pasaría a ser propiedad del prestamista.

 Tendrás que poder hacer una aportación inicial para la compra de tu coche. La entrada inicial tendrá que ser como mínimo de entre el 15 y el 20% del valor del vehículo a financiar. En algunos modelos más caros te pedirán una entrada mayor.

Esto es consecuencia de la garantía de poder “revender” tu coche en caso de que dejes de pagar tus cuotas con ellos. Pongamos por ejemplo la compra de un Seat Ibiza 1.0 de 75 CV nuevo. Si el precio de compra fuera de 14.000 euros, tendrías que aportar para la compra entre 2.100 y 2.800 euros de tu bolsillo. Pero podrías financiar el resto;

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 En tercer lugar tendrás que disponer de una nómina que presentar. En caso de empresas y autónomos te pedirán que aportes el Modelo 303 de autoliquidación de IVA.

Puede que también te soliciten tu contrato de trabajo para ver tu antigüedad en el empleo. También te pedirán si tienes otros préstamos o créditos (por ejemplo, un préstamo hipotecario). En función de tu nómina y de tu estructura familiar y de gasto, podrás conocer el número de meses que durará tu préstamo.

La duración máxima del contrato para coches nuevos es de 48 meses, quedando pendiente de pago, al final del contrato, un importe del 35% del precio del vehículo.

 Luego convendrás con el prestamista el importe y forma de pago de la cuota mensual de tu préstamo. Y a partir de ahí disfrutarás de tu coche. Con cada pago mensual, una parte servirá para amortizar (reducir) tu deuda total por el préstamo. La otra serán los intereses. Es decir, el coste de tu financiación.

Ventajas de este tipo de financiación con ASNEF

La principal ventaja de este tipo de financiación es que hay alguien que está dispuesto a arriesgar algo más que los bancos para que tú puedas consumir. Y ello a pesar de que en el pasado no hayas podido cumplir con tus obligaciones como prestatario en otros préstamos y créditos que se te concedieran.

Hay empresas especializadas como Gedesco que te ofrecen estas ventajas:

 Mientras dure tu préstamo tu coche, la cuota que pagues incluirá un seguro a todo riesgo con franquicia.

 Mientras dure tu préstamo, la cuota mensual también incluirá el Impuesto municipal de circulación. Este impuesto, que técnicamente se conoce como impuesto de vehículos de tracción mecánica, suele rondar los 100-200 euros anuales según el modelo de coche y municipio. Así que otra cosa menos por la que preocuparse.

 Si tu coche es nuevo, dispondrás de una garantía mecánica del fabricante de entre 2 y 7 años según la marca. En el caso de coches de segunda mano, tendrás una garantía mecánica de un año de duración.

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 Este préstamo no se comunica a la Central de Información de Riesgos de Banco de España (CIRBE). Esta es una base de datos donde se recogen los préstamos y créditos que los bancos tienen con sus clientes (cuando superan los 9.000 euros). Ojo, que la CIRBE no es un registro de morosos.

 Ventajas fiscales: Autónomos y empresas pueden disfrutar de las ventajas fiscales de este tipo de contratos, bastante similar a las de los coches de renting.

 Si el coche es “uña y carne” y estás desahogado más tarde, podrías comprarlo.

 Si no puedes seguir pagando el coche, lo podrás entregar al prestamista sin ninguna penalización a partir del mes sexto. Un consejo a este respecto: conviene informarse antes de firmar el contrato de financiación si en ese momento se cancela tu deuda y te podrás desentender de tus obligaciones con el prestamista.

Inconvenientes de este tipo de financiación

El principal inconveniente de este tipo de financiaciones, como todas las demás, es que cuestan dinero. Es decir, que sólo se deberían comprar cosas necesarias por medio de financiación de terceros. Pero estas financiaciones cuando estás ya en un registro de morosos (ASNEF, RAI, etc.), tienen algún pero adicional:

 La cuota mensual incluirá un seguro a todo riesgo y el impuesto de vehículos de tracción mecánica de tu ayuntamiento.

 En el contrato de financiación se te detallará el número máximo de kilómetros que podrás recorrer con tu coche. Y el precio por cada kilómetro que te pases sobre el límite anual (se aplicará a su vencimiento).

Por una parte, el impuesto lo tendrías que pagar igualmente así que es neutro para ti. Pero el seguro a todo riesgo con franquicia,  aunque es una ventaja, encarece el coste de la financiación unos euros. Pero lo debes entender como la garantía que se permite el prestamista de que el coche sobre el que se concede la financiación existe y estará cubierto de cualquier siniestro. Al haber un seguro a todo riesgo en orden de pago, en caso de que el coche tenga que pasar a ser propiedad del prestamista, lo podrá vender a un tercero en perfecto estado y recuperar su dinero.

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 Te obligarás a realizar y pagar de tu bolsillo el mantenimiento o las reparaciones del coche.

 Es importante que entiendas que la garantía de estos préstamos con ASNEF, es el objeto sobre el que se constituyen: tu coche. Si dejas de pagar, perderás el coche.

Entender el coste de la financiación

Como en todos los préstamos, la ley te protege antes de contratar a través de la TAE. La tasa anual efectiva (TAE) es el coste efectivo en forma porcentual y anualizado de un préstamo. Cuantas más comisiones y gastos adicionales tenga tu coche (el seguro a todo riesgo o el impuesto de circulación lo son), mayor será la TAE de un préstamo. Tenlo en cuenta.

Aunque recuerda la finalidad de estos préstamos: ayudar a disponer de financiación a personas que, teniendo una nómina, figuran en un registro de morosos como ASNEF.

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