Qué es un expediente de testamentaría de un banco

Qué es un expediente de testamentaría de un banco

Acabo de recibir una petición para unirme a una campaña en Change.org, que cuando la he leído, me ha puesto los pelos de punta por lo que tiene de ingrata y ruin como práctica comercial de los bancos. Resulta, yo no lo sabía, que cuando el titular de una cuenta bancaria fallece, como nos recuerda la asociación de consumidores ADICAE, los herederos del fallecido, si quieren acceder a la cuenta bancaria de aquel, acceder a sus fondos y proceder a su cancelación, tienen que demostrar su derecho sobre la misma y sus fondos, en calidad de herederos legales.

Cómo saber cuánto tenía en cuenta el fallecido

En general lo primero que debemos hacer los herederos es pedir información al banco sobre las cuentas que el fallecido tuviera en esa entidad. Para ello, debemos presentar al banco:

-el certificado de defunción de su cliente,

-el certificado del Registro de Actos de Última Voluntad* del Registro del mismo nombre en el Ministerio de Justicia (tendrás que rellenar el formulario 790, pagar la tasa y presentarlo presencialmente u online).

Aprovecha para solicitar también información en el Registro de Ultimas Voluntades sobre si el fallecido tenía un seguro de vida con cobertura de fallecimiento.

-una copia autorizada, si se dispone de ella, del último testamento. Si no hay testamento, se abre la sucesión “intestada” y debes consultar a tu Notario cómo tramitar un expediente de jurisdicción voluntaria (se llama “declaración de herederos abintestato“) para que se declaren herederos.

La finalidad es poder aportar al banco la documentación que acredite la partición y adjudicación de la herencia, normalmente a través de una escritura notarial.

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Ojo porque para obtener esta declaración, el Notario va a requerir a los herederos que aporten un certificado de las posiciones en la cuenta a la fecha de fallecimiento y además habrá que liquidar y pagar el impuesto de sucesiones y donaciones.

No se debe admitir el pago de ninguna comisión para obtener este certificado, ya que es obligatorio para el cumplimiento por los herederos de esta obligación tributaria de pagar impuesto de sucesiones.

Cómo disponer del dinero del fallecido

Una vez que podamos demostrar al banco que somos los herederos con la documentación anterior, para poder acceder al saldo en cuentas del fallecido, el banco tiene que hacer a través de sus servicios jurídicos las comprobaciones necesarias, por lo que te puede cobrar una “comisión por tramitación de expediente de testamentaría”.

Y por este concepto te puede cobrar una comisión bancaria. Y aquí es donde más duele a los herederos de una persona tener que hacer frente a este desembolso, que en el caso de Change.org, que afecta a Bankia, asciende a casi 100 euros de comisión testamentaría.

Para disponer de los fondos depositados en la cuenta, los herederos han de aportar la documentación que pruebe que se ha hecho la partición y adjudicación de bienes concretos.

Sin embargo, es posible antes de la adjudicación de la herencia, admitir disposiciones de saldo de forma aislada, siempre que no exista orden en contra dada por el resto de herederos y se refiera a recibos de contratos de suministro o domiciliaciones anteriores al fallecimiento (gastos de comunidad, agua, luz, telefonía…) o los gastos del funeral.

Es práctica habitual que las entidades retengan una suma necesaria para evitar el supuesto de responsabilidad subsidiaria establecido a su cargo por la normativa fiscal según la normativa del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones. Sin embargo, debemos tener claro que el banco no puede bloquear el saldo de las mismas hasta que no se efectúe el pago del impuesto o se justifique su exención.

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Lo que tienes que saber sobre esta comisión

Legal o no legal, moral o inmoral, se trata de un servicio que el banco tiene que realizar pero si no se explica bien, si no se informa en el debido momento, puede ser desde luego un mal trago para los herederos tener que hacer frente a este regalo del banco de toda la vida del fallecido.

Lo que tienes que saber sobre esta comisión bancaria es que:

-Es libre. Cada banco decide si la aplica o no. Bankia, como sabemos hoy, bien que la cobra;

-Es pública y debe estar visible en la web del banco y en el tablón de anuncios de las oficinas.

-Es negociable, como todas las comisiones bancarias. Una cosa es lo que diga el tablón de anuncios y otra la capacidad de negociación y argumentación de los herederos con el director/a de la oficina para que presione a su dirección comercial y que le quiten la comisión. En general cuando mejor cliente fuera el fallecido más argumentos para suprimir la comisión. Recuerda, todas las comisiones son negociables.

No se puede cobrar hasta que el banco concluya la comprobación de la documentación, y una vez conocida expresamente por los herederos y aceptada.

Como recuerda ADICAE, hay que tener cuidado porque algunas entidades aprovechan la solicitud del certificado sobre el estado de la cuenta para encargar la tramitación del expediente de testamentaría por el banco y aplicar la correspondiente comisión.

Los herederos no tienen obligación de que sea el banco quien haga estas gestiones, es un servicio que en muchas ocasiones pueden hacer ellos mismos o encargarlo a alguna persona de confianza y con capacidad. Recuerde, la obtención del certificado de posiciones de la cuenta no debe condicionarse a que los herederos encarguen al banco la tramitación del expediente de testamentaría.

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¿Y Si hay un cotitular de la cuenta?

Un cotitular es una persona distinta del fallecido que responde de ella y tiene los mismos derechos que éste, de forma solidaria. Cuando hay uno o varios cotitulares, cualquiera de los titulares de la cuenta puede disponer de ella como si fuese el único titular.

Por ello, la entidad de crédito está obligada cuando fallezca uno de los cotitulares a atender cualquier orden de disposición firmada por la otra persona (o personas) cotitular indistinto sin que sea necesario que lo conozcan los herederos del fallecido. Ello no impide que los herederos del fallecido puedan exigir, en su caso, al titular que ha dispuesto de los fondos existentes si estos fueran de propiedad del fallecido, total o parcialmente.

*Resolución de 13 de enero de 2011, de la Dirección General de los Registros y del Notariado, por la que se determinan los requisitos y condiciones para tramitar por vía telemática las solicitudes de los certificados de últimas voluntades y contratos de seguros de cobertura de fallecimiento y se establecen modificaciones en el Modelo 790 de autoliquidación y de solicitud e instrucciones, para las solicitudes presenciales y por correo de los certificados de actos de última voluntad y contratos de seguros de cobertura de fallecimiento.

Eva Tamames

Soy una abogado con ejercicio en Madrid con muchos años de experiencia en el derecho de recuperaciones. He trabajado para varios de los más grandes bancos de este país, en su área de recuperaciones. En la actualidad ejerzo la abogacía en el ámbito de la violencia de género.Creo que Consumoteca es un proyecto participativo que tiene que ocupar un gran vacío entre la información de las empresas por un lado, y la de las asociaciones e instituciones de consumo.En medio no hay nada, y mucho menos, nada que sea participativo, terreno que están ocupando Blogs y contenidos poco elaborados de baja factura.

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