Qué es un expediente de testamentaría de un banco

Qué es un expediente de testamentaría de un banco

Acabo de recibir una petición para unirme a una campaña en Change.org, que cuando la he leído, me ha puesto los pelos de punta por lo que tiene de ingrata y ruin como práctica comercial de los bancos. Resulta, yo no lo sabía, que cuando el titular de una cuenta bancaria fallece, como nos recuerda la asociación de consumidores ADICAE, los herederos del fallecido, si quieren acceder a la cuenta bancaria de aquel, acceder a sus fondos y proceder a su cancelación, tienen que demostrar su derecho sobre la misma y sus fondos, en calidad de herederos legales.

Cómo saber cuánto tenía en cuenta el fallecido

En general lo primero que debemos hacer los herederos es pedir información al banco sobre las cuentas que el fallecido tuviera en esa entidad. Para ello, debemos presentar al banco:

-el certificado de defunción de su cliente,

-el certificado del Registro de Actos de Última Voluntad* del Registro del mismo nombre en el Ministerio de Justicia (tendrás que rellenar el formulario 790, pagar la tasa y presentarlo presencialmente u online).

Aprovecha para solicitar también información en el Registro de Ultimas Voluntades sobre si el fallecido tenía un seguro de vida con cobertura de fallecimiento.

-una copia autorizada, si se dispone de ella, del último testamento. Si no hay testamento, se abre la sucesión “intestada” y debes consultar a tu Notario cómo tramitar un expediente de jurisdicción voluntaria (se llama “declaración de herederos abintestato“) para que se declaren herederos.

La finalidad es poder aportar al banco la documentación que acredite la partición y adjudicación de la herencia, normalmente a través de una escritura notarial.

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Ojo porque para obtener esta declaración, el Notario va a requerir a los herederos que aporten un certificado de las posiciones en la cuenta a la fecha de fallecimiento y además habrá que liquidar y pagar el impuesto de sucesiones y donaciones.

No se debe admitir el pago de ninguna comisión para obtener este certificado, ya que es obligatorio para el cumplimiento por los herederos de esta obligación tributaria de pagar impuesto de sucesiones.

Cómo disponer del dinero del fallecido

Una vez que podamos demostrar al banco que somos los herederos con la documentación anterior, para poder acceder al saldo en cuentas del fallecido, el banco tiene que hacer a través de sus servicios jurídicos las comprobaciones necesarias, por lo que te puede cobrar una “comisión por tramitación de expediente de testamentaría”.

Y por este concepto te puede cobrar una comisión bancaria. Y aquí es donde más duele a los herederos de una persona tener que hacer frente a este desembolso, que en el caso de Change.org, que afecta a Bankia, asciende a casi 100 euros de comisión testamentaría.

Para disponer de los fondos depositados en la cuenta, los herederos han de aportar la documentación que pruebe que se ha hecho la partición y adjudicación de bienes concretos.

Sin embargo, es posible antes de la adjudicación de la herencia, admitir disposiciones de saldo de forma aislada, siempre que no exista orden en contra dada por el resto de herederos y se refiera a recibos de contratos de suministro o domiciliaciones anteriores al fallecimiento (gastos de comunidad, agua, luz, telefonía…) o los gastos del funeral.

Es práctica habitual que las entidades retengan una suma necesaria para evitar el supuesto de responsabilidad subsidiaria establecido a su cargo por la normativa fiscal según la normativa del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones. Sin embargo, debemos tener claro que el banco no puede bloquear el saldo de las mismas hasta que no se efectúe el pago del impuesto o se justifique su exención.

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Lo que tienes que saber sobre esta comisión

Legal o no legal, moral o inmoral, se trata de un servicio que el banco tiene que realizar pero si no se explica bien, si no se informa en el debido momento, puede ser desde luego un mal trago para los herederos tener que hacer frente a este regalo del banco de toda la vida del fallecido.

Lo que tienes que saber sobre esta comisión bancaria es que:

-Es libre. Cada banco decide si la aplica o no. Bankia, como sabemos hoy, bien que la cobra;

-Es pública y debe estar visible en la web del banco y en el tablón de anuncios de las oficinas.

-Es negociable, como todas las comisiones bancarias. Una cosa es lo que diga el tablón de anuncios y otra la capacidad de negociación y argumentación de los herederos con el director/a de la oficina para que presione a su dirección comercial y que le quiten la comisión. En general cuando mejor cliente fuera el fallecido más argumentos para suprimir la comisión. Recuerda, todas las comisiones son negociables.

No se puede cobrar hasta que el banco concluya la comprobación de la documentación, y una vez conocida expresamente por los herederos y aceptada.

Como recuerda ADICAE, hay que tener cuidado porque algunas entidades aprovechan la solicitud del certificado sobre el estado de la cuenta para encargar la tramitación del expediente de testamentaría por el banco y aplicar la correspondiente comisión.

Los herederos no tienen obligación de que sea el banco quien haga estas gestiones, es un servicio que en muchas ocasiones pueden hacer ellos mismos o encargarlo a alguna persona de confianza y con capacidad. Recuerde, la obtención del certificado de posiciones de la cuenta no debe condicionarse a que los herederos encarguen al banco la tramitación del expediente de testamentaría.

¿Y Si hay un cotitular de la cuenta?

Un cotitular es una persona distinta del fallecido que responde de ella y tiene los mismos derechos que éste, de forma solidaria. Cuando hay uno o varios cotitulares, cualquiera de los titulares de la cuenta puede disponer de ella como si fuese el único titular.

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Por ello, la entidad de crédito está obligada cuando fallezca uno de los cotitulares a atender cualquier orden de disposición firmada por la otra persona (o personas) cotitular indistinto sin que sea necesario que lo conozcan los herederos del fallecido. Ello no impide que los herederos del fallecido puedan exigir, en su caso, al titular que ha dispuesto de los fondos existentes si estos fueran de propiedad del fallecido, total o parcialmente.

*Resolución de 13 de enero de 2011, de la Dirección General de los Registros y del Notariado, por la que se determinan los requisitos y condiciones para tramitar por vía telemática las solicitudes de los certificados de últimas voluntades y contratos de seguros de cobertura de fallecimiento y se establecen modificaciones en el Modelo 790 de autoliquidación y de solicitud e instrucciones, para las solicitudes presenciales y por correo de los certificados de actos de última voluntad y contratos de seguros de cobertura de fallecimiento.

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Eva Tamames

Soy una abogado con ejercicio en Madrid con muchos años de experiencia en el derecho de recuperaciones. He trabajado para varios de los más grandes bancos de este país, en su área de recuperaciones. En la actualidad ejerzo la abogacía en el ámbito de la violencia de género.Creo que Consumoteca es un proyecto participativo que tiene que ocupar un gran vacío entre la información de las empresas por un lado, y la de las asociaciones e instituciones de consumo.En medio no hay nada, y mucho menos, nada que sea participativo, terreno que están ocupando Blogs y contenidos poco elaborados de baja factura.

Esta entrada tiene 14 comentarios

  1. Buenas tardes.

    Mi padre falleció el 5 de febrero. Cuenta en oficina de Bankia. Con un abogado, los tres herederos hemos realizado el documento privado de reparto, firmado y pagado los impuestos de sucesiones. Todo ello y certificado de defunción más ultimas voluntades y testamento ha sido entregado al banco para que realice, según el documento, el reparto en las respectivas cuentas.

    Nos dicen que en el departamento de testamentaria no aceptan el documento. Y creo que no es necesario que rellenemos un formulario de bankia que viene a decir lo mismo. ¿Qué podemos hacer? Y ya no entro en la Comisión que van o han cargado en cuenta por gastos de testamentaria. Muchas gracias.

  2. Quiero dejar un comentario sobre Abanca.
    Conociendo cómo funciona, y que la mayor parte de nuestros padres en Galicia trabajaban con este banco al ser la unión de las caixas de vigo, pontevedra… donde todos operaban.

    1. te intentan cobrar por el certificado de posición de saldo al fallecimiento del titular( el que necesitas para la liquidación de impuestos después del fallecimiento). Da igual que cualquier certificado debido a la necesidad de pagar impuestos sea ilegal. Se lo cuentas. y les da exactamente igual. ” política de empresa”. Por supuesto pones una reclamación al banco y en dos días lo tienes en cuenta

    2 . te obligan a pagar una testamentaria de 80€ ( lo sacan directamente de la cuenta) si quieres recuperar el dinero,además de solicitar mucho más papeleo que el resto de los bancos donde me he encontrado este problema. Aconsejo, si son varios titulares como es el caso, que directamente la cierre el segundo titular. En mi caso al haber tarjetas vinculadas al fallecido no fui capaz. En este caso recopilé toda la información que sabía que me iban a pedir en la ” testamentaria”. Fui con ello y firmé el procedimiento diciendo ” no conforme me obligan a firmar como condición para cerrar la cuenta”. reclamación al banco. reclamación ante el banco de España. Con certificado digital para adjuntar toda la documentación pertinente y que viesen que había sido conseguida con ” x fecha” anterior . Importante: 1)NO ESTAR CONFORME CON LA TESTAMENTARIA: y asi firmarlo y 2) ser ser uno mismo el que solicita toda la documentación a hacienda, juzgados etc ( liquidacion de impuestos, certificado defunción, certificado seguros…). Asi el banco no puede alegar que ha llevado a cabo ningún trabajo extra. HOY ME ACABAN DE DECIR QUE ME DEVUELVEN LOS 80€ según resolución BE.

    De todos los bancos que mi familiar directo tenía. ABANCA ha sido el único que ha cobrado testamentaría, y el único que ha puesto pegas. Obrad así, y recibireis los 80€, no os dejeis timar por este banco.

  3. Hola, para disponer de los saldos de las cuentas bancarias de un fallecido, una vez entregada al banco, la documentación pertinente, incluido impuesto de sucesiones, en el modelo 650 y carta de pago. Es obligatorio también, la entrega del modelo 660.

  4. Hola. Estoy pagando una vivienda de proteccion oficial a 25 años, llevo pagados 21. Tengo derecho a la clausula suelo?

  5. Estoy esperando su respuesta.

    1. Hola Rufina

      Lo que preguntas es técnico y bastante específico. Prueba a informarte en una Notaría, ya que están a tu disposición y no te cobrarán nada por asesorarte profesionalmente.

  6. Buenas, mi tia fallecio el 30 de enero 2017. Tenía una discapacidad, estaba en Asprosub, era soltera sin hijos, tenía buena paga que les dejo sus padres, tenía 5 hermanos de los que queda mi madre y un tio que era el tutor. Como quedaria su herencia, ya que ella era incapaz de hacer nada. Gracias, espero su respuesta.

  7. Buenas, yo quería por favor haceros varias consultas.

    Yo en mi caso voy a ser heredera única por documento privado con firma legitimada. Yo gestionaré el pago del impuesto de sucesiones a la Comunidad de Madrid. Mi hermana tenía acciones en Cartesio, algún fondo en Bestinver, a estás organizaciones, ¿lo que les tengo que solicitar, es un certificado de saldo?

    A los bancos, explícitamente para conocer el saldo de la cuenta y las acciones que hay, ¿puedo pedir certificado de saldo y posiciones o tengo que tragar con el expediente de testamentaria? ¿Publican en algún lado si cobran por el certificado de saldo?, ¿es legal cobrar por el certificado de saldo y lo permite el banco de España? ¿En qué casos es necesario un expediente de testamentaria?.

    Muchas gracias

    1. Hola Aroa

      Lo primero, sentimos lo de tu hermana.

      En cuanto a sus inversiones, Cartesio es una gestora de fondos de inversión, que están sometidos al control de la CNMV y están obligados a enviar a sus partícipes informes periódicos de su estrategia y rentabilidad. Te aconsejamos llamar al teléfono de atención al inversor de la CNMV y que te informen: 900 535 015 (es un 900 gratuito para ti), o rellenar este formulario:
      https://sede.cnmv.gob.es/sedecnmv/LibreAcceso/RQC/Reclamaciones_Consultas.aspx?t=1

      En cuanto a los bancos, como se dice en el artículo, están obligados a disponer de un tablón de comisiones anunciando todas sus comisiones así que sugerimos te informes en su web de si existe en ese tablón una comisión por tramitación de expediente de testamentaría y recuerda que todo es negociable con el director de la oficina de tu hermana (dependerá básicamente de si continuarán los fondos y depósitos de tu hermana en la entidad o si los llevarás a otra parte).

      Vemos aquí un artículo de BBVA al respecto:
      https://www.bbva.es/general/finanzas-vistazo/cuentas/gestiones-bancarias-herencia-fallecimiento/index.jsp

      Mucha suerte y cuéntanos en qué queda la cosa.

  8. Buenas noches.

    Mis padres fallecieron en 13 y 14. No les cancelé la cuenta porque desde el 2008 estaban a la espera del cobro de una expropiación que tarde o temprano llegaría a su cuenta. Por fin ha llegado este mes de febrero y ya está ingresada en su cuenta. Faltan lo intereses de demora, que tardarán unos meses.

    ¿Cómo puedo cobrar la cantidad que han ingresado este mes? Soy la heredera, tal como aparece en el testamento. El banco me dice que tengo que darles la documentación para mandarla a testamentaría. Si la mandan, me cancelarán la cuenta? No quiero que la cancelen porque tengo que esperar al cobro de los intereses en esa misma cuenta.

    1. Hola,

      Intenta que te asesoren en una Notaría. Yo creo que sería de sentido común hacer un reintegro parcial de la cuenta sin cancelarla. Pero no estoy seguro. Mejor preguntar al Notario y al mismo banco (ambos están para ayudarte).

  9. Buenas, yo quería por favor haceros varias consultas?.
    Yo en mi caso voy a ser heredera única por documento privado con firma legitimada. Yo gestionaré el pago del impuesto de sucesiones a la Comunidad de Madrid.

    Mi hermana tenía acciones en Cartesio, algún fondo en Bestinver, a estás organizaciones, lo que les tengo que solicitar, es un certificado de saldo?.

    A los bancos, explícitamente para conocer el saldo de la cuenta y las acciones que hay, puedo pedir certificado de saldo y posiciones o tengo que tragar con el expediente de testamentaria?.

    Publican en algún lado si cobran por el certificado de saldo?, es legal cobrar por el certificado de saldo y lo permite el banco de España?.

    En qué casos es necesario un expediente de testamentaria?.

    Muchas gracias

  10. Hola……mi padre e titular de una cuenta con mi madre en Abanca.Él ha fallecido y para eliminarlo de la cuenta el Banco me pide una testamentaria de un notario. Ellos tenían un seguro de decesos. Eso es así? ???

    1. Hola Carmen

      Lo sentimos!!

      Un seguro de decesos no tiene nada que ver (te cubre los costes del sepelio). Te recomendamos consultar qué seguros tenía tu padre en el Registro Público de Contratos de Seguro de Coberturas de Fallecimiento del Ministerio de Justicia.

      Atención al ciudadano: 902 007 214 – 91 837 22 95

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