Ser autónomo es una opción profesional con muchos pros. Optar por ser autónomo también implica una serie de decisiones y dedicar una especial atención al futuro. En este post te hablamos de seguros para autónomos y de la pensión mínima a tener en cuenta en función de tus cotizaciones como trabajador por cuenta propia.
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El sistema público de pensiones
El sistema público de pensiones español se basa en la máxima de hacer aportaciones en función de lo que uno gana y durante el mayor período de tiempo posible. El que más cotiza y durante más tiempo, en principio debería optar por una mayor pensión pública a la jubilación.
Esto es así para los trabajadores por cuenta ajena. Es decir, aquellos que tienen un contrato de trabajo suscrito con la empresa que les da empleo. En este régimen, del importe bruto de la nómina se detrae una parte que contribuye al sostenimiento de las pensiones. El resultado es que el neto a percibir es bastante inferior al bruto.
Sin embargo, en el régimen de autónomos, es el profesional o titular de un negocio quien decide el importe de la base por la que cotizará y se inscribe en el Registro Especial de Trabajadores Autónomos (RETA).
Para calcular el importe cotizado se aplica un 30,3% sobre la base de cotización. Esta base fluctúa entre dos valores, mínimo (944,40 euros/año) y máximo (4.070,10 euros/año).
Y aquí, el dato interesante es que más de 8 de cada 10 autónomos cotiza por la base mínima (según datos de la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos -ATA).
Esto es así porque el importe a desembolsar cada mes, aunque sea el mínimo posible, es obligatorio, haya o no ingresos, y reduce los ingresos del autónomo. Y puede ser peor. En muchos casos los supera si el trabajador no ha obtenido suficientes ingresos en el mes.
Por esta razón, la mentalidad de la mayoría de autónomos es cotizar por el mínimo para poder optar a una mayor neto de su esfuerzo diario o al menos alcanzar dicho neto. Por ello, es importante pensar en los seguros de los autónomos como medida extra de protección, como vemos más adelante de este post.
Nuevos autónomos
Si te das de alta en el régimen de autónomos por primera vez, bien porque es tu opción laboral o bien porque te han despedido y no encuentras trabajo, hay una tarifa plana.
Esta tarifa plana para nuevos autónomos asciende en 2020 a 60 euros durante los doce primeros meses de actividad. Luego, entre los meses 12 y 18 se tiene derecho a una reducción del 50% sobre la tarifa general y un 30% entre los meses 18 al 24.
Este hecho también explica que se empiece cotizando por la base mínima de cotización, aprovechando la tarifa plana, para reducir costes hasta que la actividad del autónomo comience a dar resultados positivos.
Seguros de autónomos
A continuación te mostramos seguros interesantes a tener en cuenta como trabajador autónomo.
Seguro de baja laboral
El seguro de baja laboral te cubre en caso de baja laboral por incapacidad laboral temporal total que impida trabajar. Sea un por accidente o por enfermedad, el autónomo puede consignar en la póliza una cantidad a percibir diariamente. Cuanto mayor la cantidad y la duración de esta cobertura, mayor la prima a pagar.
Este seguro es interesante para autónomos que tienen un negocio abierto que depende de su presencia física o actividad física. Abrir la tienda o conducir un vehículo puede ser muy exigente cuando se cae enfermo así que si se puede al menos asegurar los ingresos los días que el negocio pare, tienes un aliado en este seguro de baja laboral.
Además, si eres autónomo que tributa por actividad económica en el IRPF por estimación directa, este gasto es deducible hasta un máximo de 500€.
Seguros de hospitalización y de hospitalización por accidente
Este seguro te asegura una indemnización por día de hospitalización ininterrumpida superior a 24 horas, por accidente o enfermedad. De nuevo, la indemnización diaria a percibir es proporcional a la prima pagada.
Es un seguro similar al anterior, pero lo complementa cuando debido a la baja se requiere hospitalización.
Seguro de enfermedades graves
Pensado para profesionales autónomos liberales, permite percibir una cantidad por día de baja (incapacidad laboral temporal total) a causa de una lista cerrada de enfermedades graves. Por ejemplo, en Previsión Mallorquina te cubren las siguientes enfermedades graves:
- Infarto de miocardio.
- Cáncer o neoplasia maligna.
- Insuficiencia renal crónica irreversible.
- Trasplante de órganos vitales.
- Esclerosis múltiple.
- Cirugía de arterias coronarias.
- Accidentes vasculares cerebrales.
- Parkinson.
- Quemaduras graves de tercer grado.
- Sustitución de válvulas cardíacas.
Seguro de decesos
El Seguro de decesos te garantiza una sepelio cubierto de forma amplia en caso de que fallezca el beneficiario. Se van pagando cuotas mensuales (proporcionales a la edad y salud del asegurado cuando se contrate y por tanto a su posibilidad de mortandad). En caso de producirse el fallecimiento, la aseguradora cubre los servicios fúnebres contratados: ataúd, transporte, corona de flores, cremación o enterramiento etc.
Derecho a pensión de los autónomos
Para tener derecho a cobrar una pensión, el autónomo debe haber cotizado como mínimo 15 años. Dos de estos deben estar comprendidos en los últimos 15 años previos a su jubilación.
