Las hipotecas IRPH son préstamos hipotecarios que incluyen una cláusula generalmente declarada como abusiva. El problema es que la oleada de reclamaciones ha conducido a que la materia se encuentre en estos momentos en manos del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

Por tanto, existen muchos clientes afectados por cláusulas de IRPH que no tienen claro si pueden reclamar o no para recuperar su dinero. Vamos a explicar las claves de la reclamación de hipotecas IRPH para que sepas si tu préstamo es abusivo.

¿Qué es el IRPH?

El IRPH es un índice que se utiliza para calcular la parte variable de los intereses del préstamo hipotecario. En su momento se comercializó asegurando que era más estable y favorable para el cliente que otros índices tradicionales como el euríbor.

El problema es que con el tiempo se detectó que las entidades financieras tenían la capacidad de manipular el IRPH. Además, dada la forma de determinarlo, supuso un sobrecoste para los usuarios de este tipo de hipotecas.

En consecuencia, en cuanto empezó a caer el euríbor estos prestatarios descubrieron que sus cuotas hipotecarias quedaban muy por encima de los precios de mercado. Algunos despachos de abogados se pusieron manos a la obra e iniciaron reclamaciones para recuperar el dinero de sus clientes.

¿Se puede reclamar el IRPH?

Las reclamaciones del IRPH se basaron en cuestiones similares a las de otras cláusulas abusivas:

  • Falta de transparencia.
  • Inobservancia de la obligación de información.
  • Introducción de un desequilibrio en el contrato sin el concurso de una negociación con el cliente.

Las entidades financieras se defendieron hábilmente invocando que el índice venía establecido en la ley 14/2013. De este modo consiguieron sembrar la duda en los tribunales sobre si resultaba de aplicación la legislación de transparencia mediante la cual serían impugnadas otras cláusulas bancarias abusivas como la de gastos o la cláusula suelo.

La cuestión fue escalando hasta llegar al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, que todavía no se ha pronunciado al respecto. Sin embargo, atendiendo a los pronunciamientos de nuestro Tribunal Supremo y al informe que elaboró la Comisión Europea sobre la materia podemos suponer que la cláusula resultará finalmente anulable.

De hecho, muchos clientes han conseguido reclamar sus hipotecas. En algunos casos la cláusula quedó sin efectos y los bancos tuvieron que devolver la totalidad de los intereses cobrados a lo largo de la vida del préstamo. En otros casos el IRPH se sustituyó por el euríbor y los clientes recuperaron el dinero pagado de más.

Parece que la segunda va a ser la opción por la que se incline el TJUE. Es más, algunas entidades bancarias, a la vista de que la jurisprudencia se inclina a favor del consumidor, han empezado a ofrecer a sus clientes sustituir la referencia al IRPH por un interés a tipo fijo.

La posición del Tribunal Supremo

El Tribunal Supremo se pronunció el 14 de diciembre de 2017 señalando que la cláusula IRPH podría anularse en aquellos casos en que el banco no cumpliera con las obligaciones de transparencia que le impone la ley a la hora de ofrecer el préstamo.

Es decir, según el Tribunal Supremo la cláusula IRPH no es abusiva per se. Pero sí puede serlo la forma de colocarla al cliente cuando este no disponga de suficientes conocimientos financieros y tampoco se le haya ofrecido la información debida.

En estos casos el cliente puede anular la cláusula, lo que conllevaría que empezara a utilizarse el índice sustitutivo que se hubiera previsto en la escritura. El problema es que en algunas ocasiones el préstamo hipotecario no señala un índice sustitutivo, y es aquí donde los tribunales no tienen claro si deben anularse los intereses por completo o aplicarse otro índice como el euríbor. 

¿Qué hacer si tienes una hipoteca IRPH?

En definitiva, la cláusula IRPH se puede impugnar, y gracias a ello los clientes pueden recuperar su dinero. La cuestión radica en que hasta que no se pronuncie el TJUE no estará clara la estrategia procesal a seguir.

Ante la duda lo mejor es contactar con un abogado especializado en reclamación de cláusulas abusivas y llevarle la escritura del préstamo hipotecario para que pueda analizarla. Con la documentación en la mano podrá estudiar la viabilidad de una reclamación e iniciar el trámite extrajudicial para poder presentar la demanda en cuanto el Tribunal de Justicia de la Unión Europea dicte su esperada Sentencia.

Hay que tener en cuenta que la reclamación extrajudicial puede dilatarse hasta 6 meses. Además, la reclamación judicial está sujeta a determinados plazos y cabe esperar que los juzgados se saturen como ocurrió con la reclamación de otras cláusulas abusivas. Lo cual implica que si tienes una hipoteca IRPH y quieres recuperar tu dinero deberías dar los primeros pasos lo antes posible.

En principio podrán reclamar todos los particulares que no fueran debidamente informados del funcionamiento de esta cláusula en el momento en que el banco les ofreció contratar su hipoteca. Al anular la cláusula podrán recalcular su cuadro de amortización y recuperar lo que hayan pagado en exceso.

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