Cómo cobrar un seguro de vida tras el fallecimiento del asegurado

Economía familiar, Seguros | 7 de diciembre de 2016 | 1 Comentario
Cómo cobrar un seguro de vida tras el fallecimiento del asegurado

El seguro de vida tiene tres modalidades: de fallecimiento (o riesgo), de supervivencia (o ahorro) y mixto, que es una mezcla de los dos primeros. El seguro de vida de fallecimiento es el que primero se nos viene a la cabeza cuando nos preguntan por este tipo de seguro, y es interesante para aquellas situaciones personales y económicas en las que el riesgo de desaparecer la persona asegurada en caso de fallecimiento, invalidez o accidente pueda poner en serias dificultades al resto de familiares próximos (cónyuge y/o hijos): desde unos padres con niños pequeños y cargas financieras hasta unos padres de edad avanzada que tengan un hijo dependiente de ellos y quieran asegurarle una compensación futura en caso de desaparecer. Aunque, como vimos en otro post, los seguros de vida tienen muchas exclusiones de lo que consideran fallecimiento.

Antes de contratar un seguro de vida es bueno seguir una serie de consejos, pero en este post te vamos a hablar de qué pasos hay que seguir para cobrar un seguro de vida una vez fallecido el asegurado, es decir, cómo solicitar el capital asegurado una vez producido el siniestro. Y para ello nos vamos a inspirar en el condicionado del seguro de vida riesgo de AXA en España.

Notificación del siniestro

La primera gestión a realizar cuando se produce el fallecimiento del asegurado es obtener un certificado de la inscripción del fallecimiento en el Registro Civil (certificado de defunción) y, entre tanto, notificar este hecho (declaración del siniestro) a la aseguradora, por escrito, en un plazo máximo de siete días desde que se conoce. Para ello buscaremos los datos de contacto de la aseguradora o los de nuestro agente de seguros o corredor y seguiremos sus instrucciones. Este escrito debería ser una notificación previa para cumplir con los plazos y formas y ganar tiempo para preparar la documentación. Tendría estos ingredientes:

  • Destinatario: nombre de la aseguradora
  • Asunto: Notificación de fallecimiento de asegurado de vida
  • Fecha y datos del que escribe
  • Breve descripción de lo ocurrido, de la pretensión y de los requisitos que se cumplen para el fin de obtener el capital asegurado:

Muy Señores míos

Con la presente les notifico que en fecha XX se ha producido el fallecimiento del asegurado D/Dª XXXXX, titular del seguro de vida con su compañía número de póliza XXXXX, lo cual les comunico formalmente a los efectos de que conste hecha la notificación en forma y plazo.

En mi calidad de beneficiario del asegurado (xxx indicar parentesco xxx), le ruego me indique los trámites a seguir para poder aportar la documentación necesaria para poder recibir el pago del capital asegurado.

Muy atentamente

Es conveniente hacer la notificación en plazo porque si no corremos el riesgo de quedarnos sin cobertura como hemos visto en otro post.

Documentación necesaria para cobrar

Por lo general, la aseguradoras nos pedirán una serie de documentos cuando seamos beneficiarios de un seguro de vida con cobertura de fallecimiento, nada más comunicarles formalmente el suceso:

 Certificado de nacimiento o fotocopia compulsada del DNI y certificado de defunción de la persona fallecida (el asegurado), expedido por el Registro Civil.

 En caso de fallecimiento por enfermedad, historial médico completo del asegurado con los informes médicos de todos los ingresos hospitalarios sufridos por el asegurado e informes de todas las atenciones ambulatorias recibidas.

Si el asegurado no hubiera sido hospitalizado ni recibido atención ambulatoria, te pedirán un certificado médico donde se indiquen los antecedentes de la enfermedad que haya causado el fallecimiento, la fecha de inicio de los mismos y reconocimientos médicos de empresa. También te pedirán un certificado de la Seguridad Social donde consten las bajas laborales del asegurado en los últimos años.

 Certificado del Registro de Actos de Última Voluntad y, en su caso, copia del último testamento o declaración notarial de herederos (sólo para el caso de fallecimiento).

 Documento acreditativo de la condición de beneficiario del seguro (por ejemplo, libro de familia en caso de un hijo).

 Liquidación y carta del pago del Impuesto de Sucesiones y Donaciones.

 En caso de accidente: diligencias judiciales del Juzgado que haya intervenido en el suceso, atestado de la Policía o Guardia Civil con el informe técnico y croquis explicativo. También la copia del informe de la autopsia o en su defecto del informe médico forense, además del análisis toxicológico. En caso de accidente laboral hasta la inspección de trabajo.

En todos los casos, ten en cuenta que la aseguradora podrá requerirte todo tipo de informaciones y documentos complementarios que le permitan valorar si procede el pago de la indemnización (del capital asegurado). Ten en cuenta que, afectos de la investigación, los médicos del asegurado están eximidos del secreto profesional frente a las consultas e informes que les solicite la aseguradora en lo relativo al accidente o enfermedad causantes de la muerte del asegurado.

Importe mínimo a cobrar

La aseguradora generalmente, conocido el siniestro, se pone en marcha y nos pedirá una serie de documentos antes de darnos un adelanto del capital asegurado conocido como importe mínimo. Esta entrega será a cuenta del capital total asegurado, cuando se demuestre la veracidad del siniestro, documentalmente. Por lo tanto, no supone la aceptación por la aseguradora del siniestro sino una entrega a cuenta que habrá que devolver si se demuestra que el beneficiario no tenía derecho al cobro del capital asegurado.

El importe mínimo suele estar limitado (en el caso de AXA asciende a 6.000 euros), y su finalidad puede ser doble:

a) para atender a los gastos del sepelio (a posteriori). En este supuesto, necesitaremos hacer un escrito a la aseguradora solicitando este anticipo, adjuntando el certificado de defunción expedido por el Registro Civil y la factura de gastos del funeral.

muerte 1

b) para pagar el Impuesto de Sucesiones. En este supuesto, necesitaremos un certificado de Hacienda confirmando el importe a ingresar por este impuesto por parte de los beneficiarios (ojo, se trata de un impuesto de gestión autonómica).

La aseguradora por contrato se dará un plazo máximo para este pago. En el caso de AXA asciende a 40 días desde la notificación del siniestro.

Plazo máximo para el cobro de la indemnización

Por Ley, la aseguradora dispone de hasta tres meses desde la notificación del siniestro y la entrega de toda la documentación solicitada para desembolsar, cuando se haya presentado toda la documentación acreditativa del suceso. De no hacerlo, incurrirá en mora, con su correspondiente indemnización.

Cobro del seguro

Las aseguradoras suelen ofrecer a los beneficiarios de un seguro de vida el cobro del capital asegurado de tres formas opcionales: como un capital (todo de una vez) o como una renta vitalicia (se estima la esperanza de vida del beneficiario y se divide en cuotas mensuales el capital asegurado), o como una renta temporal (por ejemplo, en 12 pagos mensuales durante los próximos 10 años).

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Martin Ruiz Felipe

Martin Ruiz Felipe

Especialidad en Seguros. Experto en Prevención de Blanqueo de Capitales. Soy Licenciado en Derecho por el Ilustre Colegio de Abogados de Madrid. Actualmente trabajo como Letrado en el Departamento de Compliance de una entidad de seguros lider en su sector. Ofrezco asesoramiento jurídico en la aplicación/interpretación del contrato de seguro en sus diferentes modalidades. Colaboro porque presté mis servicios profesionales durante seis años en la asesoría jurídica de la Organización de Consumidores y Usuarios, y tengo una clara sensibilidad en los asuntos de protección al consumidor y la defensa de sus legítimos intereses.

  • Web:
  • Alejandra

    Hola soy de mexico mi papa dejo un seguro de vida a mi nombre que yo desconocia porque no viviamos juntos me acabo d enterar que tenia un seguro de vida para mi por parte de una tia .
    El ya cumplio 5 años de fallecido hace 4 meses todavia lo puedo cobrar? Agradeceria una respuesta